O sistema de pagamentos instantâneos Zelle voltou ao centro das discussões nesta quinta-feira (4) após declarações do ex-deputado Eduardo Bolsonaro sobre uma comparação com o PIX. O debate ganhou força em meio a críticas feitas pelo governo dos Estados Unidos ao modelo brasileiro de pagamentos digitais. Embora ambos permitam transferências rápidas entre usuários, PIX e Zelle possuem diferenças importantes em estrutura, alcance, integração e funcionamento.
Criado em 2020 pelo Banco Central do Brasil, o PIX é um sistema público de pagamentos instantâneos. Além de desenvolver a plataforma, o Banco Central é responsável pela regulamentação e pela infraestrutura tecnológica que permite a operação do sistema em todo o país. Já o Zelle surgiu em 2017 como uma iniciativa privada do sistema financeiro norte-americano.
A plataforma foi criada pela Early Warning Services, controlada por grandes instituições financeiras americanas, incluindo:
- bankofamerica.com
- capitalone.com
- chase.com
- pnc.com
- truist.com
- usbank.com
- wellsfargo.com
Uma das principais diferenças entre os dois sistemas está na integração com o mercado financeiro. O PIX está disponível em praticamente todos os bancos, fintechs e instituições autorizadas pelo Banco Central.
O Zelle, por outro lado, depende da adesão das instituições financeiras à sua rede privada. Atualmente, está presente em mais de 2.400 aplicativos de bancos e cooperativas de crédito nos Estados Unidos.
Apesar dos estudos para ampliar operações internacionais, tanto PIX quanto Zelle ainda funcionam, essencialmente, dentro de seus respectivos países.
Segundo dados do Banco Central, cerca de 80% da população brasileira utiliza o PIX, o equivalente a mais de 170 milhões de pessoas físicas.
O crescimento também pode ser observado na movimentação financeira anual da ferramenta:
O avanço mostra como o sistema se consolidou como principal meio de transferência e pagamento digital no Brasil.
Enquanto o Zelle é utilizado principalmente para transferências entre pessoas e pequenos negócios, o PIX possui uma aplicação mais ampla.
Entre as funcionalidades disponíveis estão:
- Pagamentos em lojas físicas e virtuais;
- Transferências entre pessoas;
- Pagamentos entre empresas;
- Quitação de contas e boletos;
- Recolhimento de tributos e taxas públicas;
- Recebimento de benefícios e serviços governamentais.
Essa diversidade contribuiu para a rápida adoção do sistema brasileiro.
Outra diferença relevante envolve as tarifas.
Para pessoas físicas, o PIX é gratuito na maioria das operações.
No caso do Zelle, a cobrança depende das regras estabelecidas por cada banco ou cooperativa de crédito participante. Embora a maior parte das instituições não cobre taxas dos consumidores, a gratuidade não é garantida pelo sistema.
O PIX foi desenvolvido para realizar transferências instantaneamente, funcionando 24 horas por dia, sete dias por semana.
O Zelle também oferece rapidez nas operações, mas alguns pagamentos podem levar alguns minutos até serem disponibilizados ao destinatário.
No Zelle, o cancelamento só é permitido quando o destinatário ainda não está cadastrado no sistema.
Caso o usuário já esteja registrado, o valor é enviado diretamente para a conta bancária e a operação não pode ser revertida.
No Brasil, o PIX conta com o Mecanismo Especial de Devolução (MED), criado para auxiliar vítimas de golpes e fraudes.
Entretanto, o Banco Central ressalta que o ressarcimento não é automático e depende da análise do caso e da existência de saldo disponível na conta recebedora.
Além disso, o PIX possui uma função específica que permite ao destinatário devolver valores recebidos por engano diretamente pelo aplicativo bancário.
Especialistas apontam que a combinação entre gratuidade, simplicidade, integração ampla e disponibilidade permanente ajudou o PIX a transformar a forma como os brasileiros realizam pagamentos. Hoje, o sistema já é utilizado desde pequenas compras em estabelecimentos locais até operações empresariais e arrecadação de tributos, consolidando-se como uma das maiores iniciativas de pagamentos instantâneos do mundo.
